Avant de souscrire à un prêt, il faut savoir combien le crédit va réellement vous coûter. Parmi les moyens de connaître le coût d’un emprunt, il y a le taux annuel effectif global. Le TAEG est un indicateur important pour tout financement. Il concerne autant les crédits à la consommation que les prêts immobiliers. Résultat d’un fastidieux calcul que vous n’aurez pas à faire, car déjà présenté dans les offres des banques, cet indice prend en compte différents paramètres, dont le taux d’intérêt et les frais obligatoires. De toute manière, vous devez vous servir du TAEG pour faciliter la comparaison entre les différents prêts.
Qu’est-ce que le TAEG ?
Le TAEG est un taux que la banque ou l’organisme prêteur doit vous communiquer avant votre souscription à un crédit. Ce pourcentage est une importante référence. En effet, il vous permet de comparer la performance entre deux ou plusieurs prêts. L’article L314-1 du Code de la consommation précise que les organismes de financement doivent tenir la transparence sur le TAEG de leurs offres. Bien que complexe, le calcul suit des règles strictes. Il est également possible de vérifier soi-même la véracité du résultat obtenu. Quoi qu’il en soit, l’équation doit inclure tous les frais engagés par le prêt. Cela comprend les commissions diverses, mais également les taxes en tout genre. Les frais de dossier et les primes d’assurances sont aussi à inclure au calcul. Pour rendre les choses encore plus complexes, les garanties sont aussi prises en compte dans la formule. Les couvertures particulières ne sont pas par contre prises en compte. La loi stipule également que les dépenses liées au crédit bancaire que vous devez faire pendant le remboursement sont à exclure. Ainsi, les pénalités appliquées causées par les retards de paiement ainsi que les frais suite à un remboursement anticipé sont à exclure du calcul de TAEG.
Un indicateur qui vous oriente vers le meilleur prêt
Il ne faut pas être un as de l’arithmétique ou des finances pour connaitre le TAEG d’un prêt donné. Les simulateurs sur les sites des banques ou des comparateurs proposent de calculer ce taux à votre place. Comparer les TAEG permet de trouver le prêt le moins cher. Par exemple, pour un prêt dont le capital est de 100 000 euros, deux banques proposent respectivement un TAEG de 2% et 1,9%. Chez le premier prêteur, le coût total du crédit engagé sur 20 ans à un taux d’intérêt nominal de 1,4% est de 21 520 euros. Après 20 ans, vous rembourserez 121 520 euros. Cette somme comprend des frais de dossier de 810 euros et une assurance de 0,3% de la somme octroyée. Auprès de la seconde banque, le taux d’intérêt est de 1.5 % par mois pendant 20 ans. Ajoutez à cela une assurance de 0.2 % et des frais de dossier de 500 euros. Au bout du compte, le coût annuel du crédit est de 1.9 % de la somme empruntée. Ce TAEG permet de savoir qu’à la fin des remboursements, vous avez à débourser 20 310 euros en plus des 100 000 euros initiaux. Si tout ce calcul vous déroute, pour trouver le meilleur prêt, laissez un courtier en prêt immobilier vous aider. Sa connaissance du secteur et son savoir-faire dans la négociation vont vous aider à trouver la meilleure offre de prêt pour vous.
Les différents types de taux annuel effectif global
Il existe deux types TAEG :
– Le TAEG avec un taux variable correspond à une offre dont l’intérêt bancaire évolue au fil du temps. Si vous optez pour cette formule de prêt, le taux varie en fonction de l’indice de référence. Puisque le coût annuel d’un prêt varie en fonction de la fluctuation, il est presque impossible d’avoir une précision sur le TAEG. Ce dernier est ainsi donné à titre indicatif. Il faut attendre la fin du remboursement pour savoir combien le crédit vous a coûté.
– Le TAEG avec un taux d’intérêt fixe est stable. Il reste le même pendant toute la durée du crédit. C’est surtout dans ce deuxième type de crédit que la notion de coût effectif d’un prêt s’applique. Si vous vous engagez sur la durée, il est quand même possible de renégocier les termes de votre prêt bancaire. Le TAEG va aussi changer. Rappelez-vous que les pénalités pour le remboursement anticipé n’entrent pas en compte. Par contre, les autres éléments tels que l’assurance vont changer et chambouler le calcul.
